Quelle banque pour de l’investissement locatif ?

Il n’existe pas de banque idéale pour tous les investisseurs qui envisagent de réaliser un investissement locatif. Chaque établissement bancaire propose des offres de prêts immobiliers différentes en fonction des éléments suivants (entre autres) :

• La rentabilité estimée du projet (localisation du bien, loyers prévus, charges éventuelles) ;

• L’historique bancaire de l’investisseur (gestion de ses comptes) ;

• Le taux d’endettement de ce dernier ;

• L’apport personnel éventuel apporté par l’investisseur ;

• La stabilité financière et professionnelle du demandeur ;

• Le fait que l’investisseur soit déjà propriétaire ou locataire.

Les Français connaissent leur nom par cœur : BNP Paribas, la Banque Postale, LCL, Société Générale… Elles sont très sécurisantes et le risque pour l’investisseur qu’elles disparaissent un jour est très limité. Si elles assurent un accompagnement de qualité, elles se destinent plutôt à de très bons profils d’investisseurs. Elles sont assez frileuses à prendre des risques.

Crédit Agricole, Banque Populaire, Caisse d’Epargne… Les banques régionales connaissent très bien le marché immobilier de leur zone géographique. Ainsi, elles proposent souvent les meilleurs taux parmi ceux appliqués dans la région. N’hésitez pas à les solliciter en premier et à élargir ensuite votre recherche à d’autres établissements si leurs offres ne vous conviennent pas.

Les banques en ligne telles que Boursorama Banque, Fortuneo Banque, Monabanq, BforBank… Elles sont des filiales de grands organismes financiers et possèdent donc une licence pour proposer des prêts pour de l’investissement locatif. Mais dans les faits, elles sont très rares à en accorder. En effet, si les taux sont bas et que les frais de dossiers sont souvent offerts, il faut souvent, pour en bénéficier, en faire sa banque principale. Or, c’est ici que les choses se compliquent : les banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques comme les autres organismes bancaires. Il est donc assez compliqué d’obtenir un bon suivi de son dossier.

N26, OrangeBank ou encore Revolut sont des néobanques. La digitalisation est ici encore plus poussée que pour les banques en ligne puisqu’elles sont accessibles uniquement via une application mobile. Nous retrouvons ici les mêmes désavantages que pour les banques en ligne. D’autant plus qu’elles ne réalisent que des prêts à la consommation.

Maintenant que vous en savez un peu plus sur les offres et les possibilités de chaque organisme bancaire, voici les principaux critères à comparer lorsque vous obtenez leur proposition :

• Le taux d’intérêt. Il varie énormément sur de courtes durées. Votre objectif est de trouver celui qui sera le plus bas possible. En effet, il s’ajoute à votre prêt : ce sont des intérêts que vous devez à la banque. Selon Empruntis, le taux d’intérêt moyen pour un prêt sur 20 ans est de 2,75 % en février 2023. Ainsi si vous empruntez 100 000 euros à ce taux, vous devrez rembourser à la banque 102 750 euros. Le taux varie en fonction de l’état du marché, de la banque, des régions, mais aussi en fonction du profil de risque de l’investisseur.

• Les services et la qualité d’accompagnement proposée. Vous ne demandez pas qu’un financement à votre banque, mais aussi une réactivité si vous avez un souci, un accompagnement sur les points les plus complexes de votre investissement locatif, parfois même des conseils avisés. Ainsi, il ne faut pas accepter un prêt simplement parce que la banque accepte de vous prêter la somme demandée. Si l’organisme a le droit de choisir ses clients, vous avez le droit de choisir votre banque.

• Les conditions de prêt. Chaque banque impose ses conditions lorsqu’elle propose de financer un projet d’investissement locatif. Parfois, il peut s’agir de transférer son compte courant sur cette banque, d’autres imposeront un apport personnel d’au moins 5 %. A vous de comparer et d’opter pour les exigences qui vous semblent les moins contraignantes.

Il peut être intéressant de faire appel à un courtier qui se chargera, votre dossier entre ses mains, de négocier les offres auprès de différents organismes bancaires. Grâce à lui et moyennant une commission, vous trouverez sans aucun doute la meilleure banque pour votre investissement locatif assez rapidement.