Est-il possible d’emprunter sur 25 ans pour du locatif ?

Pour un investissement immobilier locatif, la durée d’un emprunt à la banque varie généralement de 15 à 20 ans. Elle est donc légèrement plus courte que celle d’un prêt pour acquérir une résidence principale, qui se situe plutôt autour de 20 à 25 ans. Selon l’Observatoire Crédit Logement 2022, 65,3 % des prêts immobiliers octroyés le sont sur une durée de 20 à 25 ans.

En effet, si rien n’interdit aux organismes bancaires d’accorder un prêt sur 25 ans pour investir dans l’immobilier locatif, ils sont plutôt frileux à l’idée d’aller au-delà de 20 ans.Cependant, est-ce tout de même possible d’emprunter sur 25 ans pour du locatif ? Quels sont les critères à respecter afin d’y parvenir ? On vous dit tout.

Pourquoi emprunter sur 25 ans pour du locatif ?

Des taux plus élevés mais des mensualités de remboursement moindres

L’avantage d’obtenir un prêt pour du locatif sur 25 ans plutôt que sur 10, 15 ou 20 ans, réside avant tout dans le montant des mensualités qui sera moins élevé sur une période plus longue. Cela permet à un investisseur donc d’obtenir plus de “reste à vivre” ou bien de pouvoir se constituer un nouvel apport pour un autre projet immobilier.

Mais attention, vous devez aussi prendre en compte que le taux annuel effectif global (TAEG) appliqué varie aussi en fonction de la durée du prêt. Plus le temps de remboursement est long, plus il est important.

Pour comparer l’incidence de la durée du crédit sur le taux appliqué par les banques, voici un tableau récapitulatif datant de février 2023 :

Un calcul de rentabilité à effectuer selon son profil et son projet locatif

Selon son profil d’investisseur, c’est-à-dire ses revenus, ses crédits en cours, son mode de vie… Il est parfois plus profitable de choisir une durée du remboursement du crédit plus longue afin de préserver sa santé financière… ou inversement. L’essentiel est de calculer quelle est l’option la plus rentable selon le type d’investissement à réaliser et d’investisseur.

Pourquoi les banques hésitent à accorder un prêt sur 25 ans pour du locatif ?

Si pour un projet d’achat d’une résidence principale, les banques sont plus enclines à accorder un prêt remboursable sur 25 ans, ce n’est pas le cas d’un prêt demandé pour un investissement immobilier. En effet, dans le calcul du taux d’endettement maximal accordé au client, les instituts bancaires prennent en compte de 60 % à 80 % de la valeur des loyers estimés par le futur propriétaire. Cela amortit dans un premier temps le montant du crédit. Puisque l’investissement doit être rentable, les banques considèrent donc qu’il n’est pas nécessaire d’obtenir un prêt sur 25 ans et qu’il est préférable, dans le cas contraire, de revoir la rentabilité de son projet.

Comment relever le défi et obtenir un prêt de 25 ans pour du locatif ?

Ceci-dit, si vous souhaitez tout de même relever le défi auprès des banques et financer votre investissement locatif grâce à un prêt remboursable sur 25 ans, voici quelques conseils à appliquer.

Ayez un dossier irréprochable aux yeux d’une banque

Votre dossier est le premier élément que considère un organisme bancaire avant même de s’intéresser à votre projet immobilier locatif. Afin de mettre toutes les chances de votre côté, assurez-vous que :

• Vos revenus sont réguliers et votre situation stable. Les banques préfèrent prêter aux candidats présentant le moins de risque possible.
• La gestion de votre compte en banque est maîtrisée. Si vous n’êtes pas souvent à découvert et que vous mettez régulièrement de l’argent de côté, vous rassurerez le conseiller.
• Vous disposez d’un apport personnel suffisant (de minimum 5 %) à investir dans votre projet.

Prouvez que votre projet est réfléchi et rentable

Il va ensuite falloir soutenir votre projet d’investissement locatif pour obtenir un prêt sur 25 ans. Préparez votre plan de financement afin de prouver que vous êtes capable de financer votre projet sur les prochaines années. Il vous faudra pour cela présenter au banquier un budget prévisionnel qui prend en compte les charges à régler mais aussi une prévision réaliste de la rentabilité du projet.

Ne sur-évaluez surtout pas les gains obtenus grâce à votre investissement locatif : les professionnels s’en rendront compte. Présentez plutôt un bilan réaliste et montrez que vous avez bien pris en compte tous les aspects de votre investissement.

Sollicitez l’aide d’un courtier

Si malgré tous vos efforts, la banque refuse de vous accorder un prêt sur 25 ans pour du locatif, faites-vous aider par un courtier. Il ira démarcher un grand nombre d’organismes bancaires muni de votre dossier et saura peut-être trouver celui qui acceptera de vous suivre dans votre projet de location !