Bilan de patrimoine : objectifs et étapes pour votre stratégie d'investissement

La gestion de son patrimoine nécessite d’adopter les bons outils au fil du temps. Avant de démarrer, le bilan patrimonial est indispensable afin de prendre un départ satisfaisant et de contrôler la prise de risque.

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Il recense vos biens et met en lumière votre situation personnelle, fiscale et financière. Pour réaliser un bilan de patrimoine, vous devez vous tourner vers un professionnel en gestion patrimoniale. Bien qu’il en existe de plusieurs sortes, le conseiller en gestion de patrimoine (CGP ou CGPI) est le meilleur chef d’orchestre pour réaliser ce bilan (impôts, taxes, prêts et taux bancaires, conseils multiples, etc.).

Bilan de patrimoine : de quoi s’agit-il ?

Véritable état des lieux détaillé des actifs et passifs d’une personne, le bilan de patrimoine est en quelque sorte la carte d’identité d’un patrimoine donné à un instant précis. Tous les éléments qui le composent sont pris en compte, aussi bien les actifs financiers que les biens immobiliers. Sans oublier les contrats divers comme un plan d’épargne retraite et/ou une assurance-vie. Les dettes et les crédits sont également intégrés dans cette analyse patrimoniale afin d’avoir une vision complète et la plus transparente possible de la situation.

En pratique, le bilan de patrimoine est l’étape cruciale dans la mise en place d’une stratégie d’investissement, notamment en vue de réaliser un projet de vie. Il permet de prendre les meilleures décisions de placement pour le futur. Plus tôt vous démarrez ce processus et plus vous avez le temps de faire fructifier votre capital autant que vous le souhaitez.

A l’approche du départ en retraite il est bien souvent grand temps de choisir des outils adaptés à de nouveaux projets, avec des solutions de prévoyance et de transmission de son patrimoine. D’autres moments de vie peuvent également vous motiver à faire un bilan de patrimoine, comme un mariage ou un héritage par exemple.
J.B.

Pourquoi faire un bilan de votre patrimoine ?

Nombreuses sont les personnes à s’interroger sur le réel intérêt de réaliser un bilan de patrimoine. En pratique, faire un bilan patrimonial a de nombreux avantages :

Il permet de réaliser un audit en profondeur d’une situation patrimoniale à un instant T. Cela reprend notamment la situation fiscale, matrimoniale, les revenus perçus et les charges, ainsi que toute situation en lien avec une succession,
Le bilan de votre patrimoine met en évidence les meilleures préconisations à adopter de manière personnalisée face aux objectifs que vous souhaitez atteindre,
Une analyse des forces et des faiblesses de votre patrimoine,
La liste des outils et moyens à disposition pour parvenir à réaliser vos objectifs.

Vous l’aurez compris, réaliser un bilan patrimonial permet bien souvent de mettre en relief tous les points d’action pour parvenir à un résultat souhaité. Particuliers comme professionnels n’ont pas toujours conscience des forces de leur patrimoine, ce qui peut parfois les conduire à adopter la mauvaise stratégie. Réaliser un bilan de patrimoine permet d’éviter certains écueils et ainsi de parvenir au meilleur résultat.

Qui est habilité à faire un bilan patrimonial ?

Les professionnels habilités à réaliser un bilan de patrimoine sont en nombre restreint. Il en existe trois catégories en particulier :

L’expert-comptable et le notaire, qui peuvent proposer d’analyser votre situation patrimoniale sans pour autant aller plus loin qu’un audit, hormis pour les notaires rattachés à l’Union Notariale Financière (UNOFI) qui peuvent vous apporter une panoplie de solutions dédiées à vos objectifs,
Les professionnels spécialisés dans la vente de produits financiers, à l’instar du courtier en assurance et du conseiller bancaire. Certains experts en défiscalisation peuvent également réaliser des audits patrimoniaux. Toutefois, ayez bien à l’esprit que ces professionnels cherchent généralement à vous vendre un produit en particulier,
Les experts qui travaillent en interprofessionnalité et qui peuvent également vous proposer un audit patrimonial complet. Il s’agit des conseillers en gestion de patrimoine, véritables chefs d’orchestre pour la gestion de votre patrimoine. Au-delà du simple audit, le CGP vous accompagne à chaque étape de la construction de votre stratégie patrimoniale. Il travaille de concert avec d’autres experts comme l’expert-comptable par exemple et peut vous proposer de nombreuses solutions en termes d’investissement.

Certains choisissent de faire un bilan de leur patrimoine directement en ligne, via certains sites web ou des logiciels qui procèdent à des simulations financières. Cette solution n’est pas à privilégier, ou en tout cas pas à titre principal. En effet, elle vous expose à des erreurs de calcul et d’appréciation, susceptibles d’avoir des conséquences sur vos placements et in fine vos finances.
J.B.

Bilan patrimonial : à quoi faire attention ?

Vous souhaitez confier la réalisation de votre bilan patrimonial à un professionnel aguerri dans ce secteur ? Si vous choisissez de vous tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine, vérifiez bien quelques éléments en amont :

Le CGP est obligatoirement immatriculé à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance),
Vérifiez toujours que le professionnel auquel vous faites appel n’est pas inscrit sur la liste noire des sociétés publiée par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution),
Le CGP a forcément le statut de Conseiller en investissements financier (CIF) s’il vous propose de réaliser un bilan de votre patrimoine et de suivre l’évolution de vos projets,
Ce professionnel est affilié à une association professionnelle qui représente le métier.