Quelle est la différence entre un courtier et une banque ?
En pleine recherche de prêt/crédit pour votre projet immobilier, vous hésitez entre solliciter les banques que vous connaissez ou bien faire appel à un courtier en prêt immobilier.
La principale différence qui existe entre ces deux prestations ? La banque ne vous proposera qu’une seule offre de prêt, tandis que le courtier en prêt immobilier écumera les organismes pour vous trouver la plus avantageuse. Mais existe-t-il d’autres différences entre un courtier et une banque pour obtenir un prêt immobilier ? On fait le point.
Différence n°1 entre un courtier et une banque : la gamme de produits proposés
Lorsque vous faites appel à un courtier immobilier, vous le mandatez pour trouver le prêt qui vous sera le plus favorable. Ce professionnel ne vous propose pas ses propres offres financières. Il collabore avec un grand nombre de banques et d’institutions financières, ce qui lui permet d’offrir à ses clients des offres de prêts plus avantageuses que celles qu’ils peuvent obtenir par leurs propres moyens. Outre le taux qui sera certainement plus profitable, vous avez aussi l’opportunité de trouver un produit dont les modalités correspondent point par point à votre projet.
La banque, elle, propose aux particuliers qui souhaitent obtenir un prêt immobilier ses propres offres et ses propres produits. Même si elle présente sa meilleure offre possible, ce sera toujours en fonction de ce qu’elle peut offrir. Il est donc possible qu’un autre organisme propose une meilleure option sans qu’elle puisse s’aligner.
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Différence n°2 entre un courtier et une banque : l’adaptabilité à la situation personnelle de l’emprunteur
Les motivations du banquier et du courtier divergent. Le premier est avant tout un financier qui souhaite vendre ses produits et obtenir un avantage intéressant pour son entreprise. Le courtier, quant à lui, a pour objectif de trouver la meilleure offre de prêt immobilier selon votre profil. De ce fait, si vous avez une situation particulière qui ne vous avantage par dans l’obtention d’un prêt, par exemple :
Vous êtes à la recherche d’un emploi.
Vous êtes en CDD.
Vous êtes en pleine reconversion professionnelle.
Vous êtes en situation de handicap…
Le courtier pourra vous aider à trouver une solution afin d’obtenir votre financement. Il démarche pour cela plusieurs organismes. Il est rémunéré par une somme fixe ou un pourcentage sur le montant du prêt immobilier appelée le mandat, qui est sa rémunération principale. C’est l’établissement bancaire qui verse cette somme directement au courtier.
Ce dernier facture aussi le client qui doit payer des frais de courtage. Il s’agit d’un pourcentage du prêt ou d’une somme fixe qui correspond aux services effectués et aux conseils donnés par le professionnel. Le client ne doit s’en acquitter que s’il a accepté l’offre du courtier.
J.B., Kadran
Différence n°3 entre un courtier et une banque : le nombre de dossiers nécessaires
Autre différence entre un courtier et une banque qui peut avoir son importance : le nombre de dossiers que vous devez constituer pour obtenir votre emprunt. Si vous recherchez une banque par vous même, il faudra constituer et envoyer un dossier pour chaque organisme. En effet, chacune a ses exigences et certaines demanderont des documents (type assurance, par exemple) dont les autres n’auront pas besoin. Lorsque vous missionnez un courtier en prêt immobilier, il ne faut constituer qu’un seul et unique dossier. Il se charge ensuite de le diffuser aux organisations bancaires. Un gain de temps précieux.
Différence n°4 entre un courtier et une banque : la prise en compte de l’ancienneté
Si vous êtes fidèle à votre banque depuis des années, celle-ci possède l’historique de votre compte. Transactions, dépenses, comportements… Si la tenue de vos finances est exemplaire depuis des années, cela peut avoir de l’impact dans l’obtention de votre prêt ! Elle peut être plus encline à vous l’accorder dans des conditions qui vous sont favorables puisqu’elle vous fait confiance.
Un courtier n’aura pas cette vision. Il ne considère pas votre historique, il se contente de présenter aux institutions bancaires votre situation à l’instant T. Il se concentre sur le fait de vous trouver la meilleure offre en fonction des différents produits disponibles sur le marché.
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Différence n°5 entre un courtier et une banque : le mode de rémunération
Les banques facturent des frais de service lorsqu’elles accordent un prêt. Frais de dossier, d'évaluation, d’administration… Tous entrent dans le coût du prêt, notamment dans les versements mensuels que vous devrez effectuer.
Les courtiers eux aussi facturent leurs services… mais pas de la même manière ! Cela prend la forme d’une commission - soit un pourcentage sur le montant total du prêt accordé -. Ces frais sont généralement moins élevés que ceux facturés par une banque. Ainsi, si le taux négocié est parfois plus élevé lorsqu’il est obtenu à l’aide d’un courtier, le montant total est souvent plus avantageux sur le long terme.