Quelles sont les banques qui prêtent sans apport ?

L’apport personnel est un montant dont l’emprunteur dispose et qu’il accepte d’utiliser pour financer une partie de son projet. Cette somme peut être plus ou moins importante, en fonction de ce que souhaite apporter l’emprunteur.

En général, on considère que pour prétendre à un prêt immobilier, il faut au moins 10 % d’apport. Cette somme permet de couvrir les 8 % de frais de notaire, les frais de dossier ainsi que les frais de garantie. Certains investissements peuvent aussi permettre de justifier votre volonté de ne pas financer les frais de notaire. Dans ce cas, un courtier en crédit immobilier peut vous aider à défendre votre projet auprès des banques, négocier des taux d’intérêt corrects ou argumenter la solidité de votre dossier. Leurs services coûtent habituellement entre 1% et 4% du montant du prêt (source : Selectra), mais sont normalement rentabilisés par les économies réalisées grâce à leur négociation.

Compte tenu du contexte actuel, de moins en moins de banques acceptent de prêter au-delà du montant du bien. L’absence d’un apport suffisant représente un véritable frein, si vous souhaitez prétendre à un prêt immobilier. De plus, aucune banque ne diffuse bien évidemment de publicité pour indiquer la possibilité d’emprunter sans apport grâce à ses services.

Notons tout de même que sur le site de certaines banques, on trouve encore des guides pour réussir à obtenir un prêt sans financement personnel. C’est notamment le cas du Crédit Agricole. La banque semble ouverte à l’octroi de prêts immobiliers sans apport en 2024. C’est en tout cas ce que laisse présager ces articles du Crédit Agricole sur le prêt immobilier sans apport sur leur site internet.

Il reste important de considérer que si le prêt immobilier sans apport reste possible, il se fera sur l’étude du dossier de l’emprunteur. Cela pourra être proposé au cas par cas et devrait être de plus en plus rare cette année.

Si vous ne parvenez pas à remplir le critère de l’apport personnel de 10 %, votre dossier doit être irréprochable pour convaincre les banques qui prêtent sans apport. Cela passe par des relevés de compte sans découvert. Votre balance bancaire, qui correspond à l’argent que vous avez dépensé en fonction de l’argent que vous avez gagné, doit aussi être positive.

Vous ne pourrez pas non plus négocier un taux d’endettement supérieur à la norme.

De manière générale, gardez en tête que vous devrez constituer le dossier le plus sain et solide possible pour convaincre une banque de vous prêter sans apport.

Il est parfaitement possible que vous ne souhaitiez pas utiliser un apport personnel, mais que vous ayez de l’épargne. Cette dernière peut contribuer à rassurer le banquier sur votre capacité à rembourser votre emprunt. Dans certains cas, l’épargne peut même être mise en garantie du prêt. C’est ce qu’on appelle le nantissement. L’opération est proposée par de nombreuses banques qui prêtent sans apport.

Le cas de l’investissement locatif justifie l’emprunt sans apport. Pour que votre financement soit accepté, il faudra en revanche convaincre votre banquier de la rentabilité de votre projet. Il faudra donc que les loyers perçus soient suffisants pour rembourser vos traites.

Avant toute chose, vous devez préparer votre stratégie pour convaincre votre banquier. L’absence d’épargne est souvent symptomatique de l’incapacité à épargner par manque de revenu ou à cause de dépenses trop importantes. N’hésitez pas à réunir un maximum d’arguments, pouvant prouver votre capacité à rembourser votre emprunt. Vous devez donc être en mesure de répondre à toutes les objections potentielles de votre banquier.

Si vous avez déjà reçu un premier refus d’une banque pour un prêt immobilier sans apport, ne vous découragez pas ! Les banques sont de moins en moins nombreuses à accepter de financer ce type de projet. Il reste cependant possible de trouver une solution de financement avec les bons arguments.

Vous aurez donc la possibilité de démarcher différentes banques, pour tenter d’obtenir plusieurs offres de prêt. Attention, en général, pour un prêt sans apport, les taux d’intérêt proposés sont légèrement supérieurs à la moyenne.

Pour trouver des banques qui prêtent sans apport, l’appel à un courtier en prêt immobilier est une bonne idée. Il pourra notamment vous faire profiter de ses partenariats avec des banques, pour obtenir des offres.

Il est aussi un professionnel, qui vous permettra d’élaborer la meilleure stratégie pour défendre votre dossier. Concernant les taux d’intérêt supérieurs à la moyenne pour ce type de dossier, il peut aussi tenter de les négocier.