Peut-on demander une vente longue le temps d’obtenir une offre de prêt ?

Lorsqu’on veut vendre son logement pour en acheter un autre, il n’est pas toujours facile de synchroniser les deux opérations. Une solution peut être de demander au vendeur une vente longue d’une maison ou d’un appartement, le temps de boucler son plan de financement. Mais cette possibilité dépend de plusieurs facteurs, notamment de la durée de validité de l’offre de prêt.

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Voici tout ce qu’il faut savoir dans le cadre d’une vente longue de maison ou d’appartement.

Vente longue et offre de prêt : quelle compatibilité ?

Si l’acheteur a besoin d’un crédit immobilier pour financer son acquisition, il doit impérativement obtenir une offre de prêt de sa banque avant de s’engager dans un compromis, même avec une vente longue. L’obtention de ce prêt est d’ailleurs souvent une condition suspensive du compromis.

Mais une offre de prêt a une durée de validité limitée, généralement de 4 mois. Cela signifie que l’acheteur doit avoir signé l’acte authentique et débloqué les fonds dans ce délai, faute de quoi l’offre devient caduque. S’il veut maintenir son prêt au-delà, il doit redemander une nouvelle offre à sa banque, sans garantie de l’obtenir aux mêmes conditions.

Comment adapter l’offre de prêt au cadre d’une vente longue ?

Dès lors, pour être compatible avec une vente longue, l’offre de prêt doit avoir une durée de validité au moins égale au délai prévu entre le compromis et l’acte authentique. Si ce délai est de 6 mois ou plus, il faudra négocier avec la banque une prorogation exceptionnelle de l’offre, ce qui n’est pas toujours possible.

L’idéal est donc d’obtenir une offre de prêt avant même de se lancer dans la recherche d’un bien, et de ne signer un compromis avec une vente longue que si on est certain de pouvoir maintenir cette offre jusqu’à la fin. Sinon, on s’expose à ce que le prêt soit refusé au moment de la signature définitive, faisant ainsi capoter toute l’opération.

Le changement du marché ou encore des conditions d’obtention exigées par les banques peuvent effectivement évoluer en quelques mois.

Le risque d’expiration de l’offre de prêt pour le vendeur en vente longue

Dans le cadre d’une vente longue, le vendeur est exposé à un risque majeur : l’expiration de l’offre de prêt de l’acquéreur. En effet, les banques accordent généralement un délai de validité limité à leurs offres de crédit immobilier, souvent entre 3 et 6 mois. Au-delà de cette date, l’offre devient caduque et l’acquéreur doit redemander un prêt, sans garantie de l’obtenir aux mêmes conditions.

Pour le vendeur, cela peut compromettre la vente si l’acquéreur n’obtient pas son financement dans les temps. Le vendeur se retrouve alors avec une transaction avortée, un bien toujours en vente et des frais engagés (diagnostics, honoraires d’agence…).

Pour se prémunir contre ce risque, il est conseillé de mentionner une date butoir dans le compromis, de demander une prorogation de l’offre de prêt si nécessaire et de prévoir des pénalités en cas de non-réalisation de la vente du fait de l’acquéreur.

L’opportunité de la vente longue pour trouver la meilleure offre de prêt

En optant pour une vente longue, vous permettez aussi à votre acquéreur de rechercher sereinement la meilleure offre de prêt immobilier. Avec un délai de 6 à 12 mois, il pourra comparer les propositions de plusieurs banques, négocier les taux et les assurances, et choisir le crédit le plus avantageux sans précipitation.

Cette souplesse est particulièrement appréciée des primo-accédants ou des emprunteurs aux revenus modestes, qui ont besoin de temps pour constituer un dossier solide et convaincre les établissements prêteurs.

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En accordant cette latitude à votre acheteur, vous lui donnez plus de chances de concrétiser son projet d’acquisition dans de bonnes conditions, ce qui sécurise et fluidifie la vente pour vous aussi.

Vente longue ou prêt relais : que choisir ?

Face au besoin de financer un achat immobilier avant d’avoir revendu son bien actuel, l’acheteur a souvent le choix entre deux solutions : la vente longue ou le prêt relais. Chacune a ses avantages et ses inconvénients.

Le prêt relais

Le prêt relais permet d’acheter sans attendre, en obtenant de sa banque une avance sur le produit de la vente future de son bien. C’est une solution de trésorerie souple et rapide, mais qui a un coût (intérêts, garanties, assurance) et qui peut être difficile à obtenir selon son profil.

La vente longue

La vente longue évite d’avoir à emprunter, puisqu’on décale l’achat jusqu’à la revente effective de son bien. C’est moins coûteux et risqué qu’un prêt relais, mais cela suppose de trouver un acheteur conciliant et de pouvoir proroger son offre de prêt. C’est aussi plus long et incertain.

Attention toutefois à l’évolution potentielle, à la baisse ou à la hausse, de votre bien. En effet, si la vente est très longue, la valeur du bien peut avoir changé entre le moment de la première estimation et la vente finale, le marché étant très fluctuant. Il est conseillé de réaliser régulièrement une évaluation de la maison en ligne gratuite pour continuer à se situer dans le marché et voir si la vente est toujours intéressante financièrement parlant, par rapport au prix initial.

Choisir entre vente longue et prêt relais

Le choix entre les deux dépend donc de sa situation personnelle (capacité d’emprunt, rapidité de la revente, qualité du bien convoité…) et de son aversion au risque. Dans l’idéal, il faut étudier les deux options avec sa banque et son notaire avant de s’engager.

Vente longue et offre de prêt : ce qu’il faut retenir

• Il est possible de demander une vente longue pour se laisser le temps d’obtenir un prêt, mais cela dépend de la durée de validité de l’offre de prêt 
• Au-delà de 4 mois, il faut négocier une prorogation de l’offre avec sa banque, sans garantie de succès 
• D’autres conditions sont nécessaires pour convaincre le vendeur : dépôt de garantie, transparence, anticipation… 
• La vente longue est une alternative au prêt relais pour financer un achat avant une revente, mais les deux options ont leurs avantages et inconvénients 
• Le choix dépend de sa situation et de son profil, et doit se faire en lien avec sa banque et son notaire